备计金筹学教子女育资万留划

　　据中国人民银行的女万调查显示，城乡居民储蓄的留学目的，子女教育费用排在首位，教育计划所占比例接近30%，资金位列养老和住房之前。筹备而“望子成龙，女万望女成凤”，留学是教育计划每个父母的心愿。特别是资金很多家庭背景相对殷实更多想法送孩子出国接受高等教育。

　　由于学费逐年上涨，筹备以国家统计局统计的女万1995-2014年全国平均CPI增长率3.09%，因此家长们积攒子女教育经费的留学压力陡增，子女教育费用已经成为仅次于购房的教育计划一项重大家庭支出。子女教育费用需求也成为家庭理财的资金重要需求，家长们应该尽早规划。筹备

　　理财案例

　　家庭现状：宋先生今年38岁，在一个互联网公司担任高管，妻子在学校做老师，两人年收入100万元左右。他们的儿子12岁，今年小学毕业，准备上初中。宋先生夫妇准备让儿子留学美国，为此他们希望能够及早为儿子准备好教育金。

　　家庭资产：拥有市场价值200万元的房产。宋先生平时工作较忙，而他妻子比较有理财意识，在去年开始火热的货币宝宝类基金行情中，他们购买了货币基金30万元，另外银行还有存款50万元;另外，有一辆价值10万元的家庭轿车。

　　家庭资产负债表

　　资产项目

　　金额

　　负债项目

　　金额

　　存款

　　50

　　万元

　　房屋贷款

　　0

　　元

　　基金

　　30

　　万元

　　汽车贷款

　　0

　　元

　　自住房产

　　200

　　万元

　　家庭汽车

　　10

　　万元

　　负债合计

　　0

　　元

　　资产合计

　　290

　　万元

　　净资产

　　290

　　万元

　　支出方面：宋先生每年家庭全部生活开销约30万元左右;儿子现在上小学六年级，除了在学校正常上课外，宋先生还为儿子报了几项课后班，每年的教育费用大概4万元;每年汽车支出大约5万元，旅游支出5万元，赡养双方父母的费用每年4万元。宋先生夫妇没有任何商业保险支出。

　　收支损益表

　　收入项目

　　金额

　　支出项目

　　金额

　　薪金收入

　　100

　　万元

　　生活费支出

　　30

　　万元

　　基金收益

　　1

　　.

　　2

　　万元

　　孩子抚养费学费支出

　　5

　　万元

　　汽车支出

　　5

　　万元

　　旅游支出

　　5

　　万元

　　赡养费

　　4

　　万元

　　收入合计

　　101.2

　　万

　　支出合计

　　49

　　万

　　每年净储蓄

　　52.2

　　万

　　近期理财目标：6年后儿子到美国的教育费用。

　　理财分析

　　宋先生的家庭处于家庭稳定期，收入稳定，具有较强的风险承受能力。因为具有较高的收入和较强的理财意识，他们已经基本完成了购房规划和购车规划，近期主要理财目标是子女教育规划。

　　因为子女教育金最没有时间弹性和费用弹性，也就是说到了孩子该上学的时候父母必须准备好应有的教育金，所以子女教育金应该提早规划。宋先生希望儿子到美国读书，美国目前留学花费大约需要每年25万元，以留学三年计所需留学经费现值为75万元。而且高等教育的学费年年上涨，上涨率普遍要高于通货膨胀率。这笔开销属于阶段性高支出，应该提前筹备，否则届时难以负担高额支出。

　　初步测算，宋先生儿子初中、高中以及到美国留学的教育经费现值约90万。因为宋先生家的储蓄率较高，具有较好的资产结构，基本可以用目前的储蓄和今后的储蓄来完成教育经费的积累。

　　宋先生是家庭的主要收入来源，收入结构也主要以薪金收入为主，应当注意防范家庭收入中断的风险。目前他们夫妇二人都没有购买保险，应当在保险方面尽早规划。

　　理财规划

　　第一：保险规划

　　为防范家庭收入中断的风险，首先要进行保险规划。宋先生夫妇没有买过商业保险，提高保险保障是十分必要。

　　子女教育金的准备是缺乏时间弹性和费用弹性的，6年后无论家庭情况如何，孩子的高等教育都不能耽误。因此建议夫妻两人购买保额为100万元左右的定期寿险，保障期限10年，防止家庭意外变故而影响子女的高等教育。

　　重大疾病附加住院医疗、意外险，保额40万元，保障期限20年。宋先生夫妇虽然还没有进入疾病高发期，应该提早预防，提早准备。可以考虑购买重大疾病和住院医疗险，重疾险保额每人20万左右。宋先生因为经常出差，应该投保意外险保额100万左右，以防万一发生意外，影响到家人的生活。

　　以上两项保额相加为240万元，接近于家庭净资产的数额，与资金需求相关，每年的保费支出在2万元左右。

　　第二：教育金规划

　　因为宋先生的儿子到国外留学还有6年的时间，宋先生可以将选择平衡型基金作为教育基金，预计平均每年的回报为5%-7%，如果暂时不考虑教育费增长率的话，那么需要建立一支60万元的基金，6年后基金的价值将会达到90万。

　　宋先生也可以选择用“基金定投”的方式积累教育基金。基金定投业务是指在一定的投资期间内，投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后，根据投资人的要求在某一固定期限(以周为最小单位)从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项，从而完成基金购买行为。比较类似于银行的零存整取方式。一般来说，基金定投比较适合具有特定理财目标需要的父母(如子女教育基金、退休金计划)和刚离开学校进入社会的年轻人。

　　对宋先生家庭来说，通过基金定投，可以使小钱变大钱，每月大概需要投资基金1.1万元，6年后也可以积累一笔价值90万元左右的教育基金。